Hệ thống bảo hiểm y tế tư nhân (PKV) tại Đức mang lại nhiều quyền lợi vượt trội nhưng cũng tiềm ẩn không ít thách thức. Việc hiểu rõ cách thức hoạt động, ưu và nhược điểm là yếu tố then chốt trước khi đưa ra lựa chọn.
Hệ thống song hành cùng bảo hiểm công
Tại Đức, bên cạnh hệ thống bảo hiểm y tế công (GKV) bắt buộc cho phần lớn người dân, hệ thống bảo hiểm y tế tư nhân (PKV) tồn tại như một lựa chọn thay thế cho một số nhóm đối tượng nhất định. Không giống như GKV hoạt động dựa trên nguyên tắc đoàn kết (phí đóng theo thu nhập), PKV hoạt động theo nguyên tắc tương đương, nghĩa là phí bảo hiểm dựa trên rủi ro cá nhân.
Các yếu tố chính quyết định mức phí bao gồm tuổi tác, tình trạng sức khỏe tại thời điểm ký hợp đồng và các quyền lợi mong muốn. Điều này tạo ra sự khác biệt cơ bản về cả chi phí lẫn phạm vi chi trả so với bảo hiểm công.
Ai có thể tham gia bảo hiểm y tế tư nhân?
Không phải ai cũng đủ điều kiện tham gia PKV. Theo quy định, các nhóm đối tượng sau đây có thể lựa chọn hệ thống này:
- Người lao động có tổng thu nhập hàng năm vượt qua ngưỡng quy định (Jahresarbeitsentgeltgrenze).
- Người tự kinh doanh, hành nghề tự do và chủ doanh nghiệp.
- Công chức nhà nước (Beamte) và một số đối tượng tương đương.
- Sinh viên, trong một số điều kiện cụ thể.
Những ưu điểm chính của PKV
Bảo hiểm y tế tư nhân hấp dẫn nhiều người nhờ vào các quyền lợi vượt trội. Một trong những lợi ích lớn nhất là phạm vi bảo hiểm rộng hơn và linh hoạt hơn, cho phép người dùng tùy chỉnh gói dịch vụ theo nhu cầu cá nhân. Người có bảo hiểm PKV thường được hưởng thời gian chờ đợi ngắn hơn khi đặt lịch hẹn với bác sĩ chuyên khoa và được điều trị bởi các trưởng khoa hoặc chuyên gia đầu ngành khi nằm viện.
Thêm vào đó, nhiều hợp đồng PKV còn chi trả cho các phương pháp điều trị thay thế, dịch vụ nha khoa cao cấp và phòng bệnh riêng trong bệnh viện. Một số công ty còn có chính sách hoàn trả một phần phí bảo hiểm hàng năm nếu người được bảo hiểm không phát sinh yêu cầu bồi thường nào.
Các nhược điểm và rủi ro cần cân nhắc
Mặc dù có nhiều ưu điểm, PKV cũng đi kèm với những thách thức đáng kể. Rủi ro lớn nhất là phí bảo hiểm có xu hướng tăng lên theo tuổi tác và sự gia tăng chung của chi phí y tế, có thể trở thành gánh nặng tài chính khi về hưu. Khác với GKV, trong hệ thống PKV, mỗi thành viên trong gia đình (bao gồm cả vợ/chồng và con cái không có thu nhập) đều phải có hợp đồng và đóng phí riêng.
Một khi đã tham gia PKV, việc quay trở lại hệ thống bảo hiểm công (GKV) là vô cùng khó khăn, đặc biệt sau tuổi 55. Ngoài ra, người bệnh thường phải thanh toán trước hóa đơn y tế cho bác sĩ hoặc bệnh viện, sau đó mới gửi yêu cầu để được công ty bảo hiểm hoàn trả.
© 2025 | Tạp chí NƯỚC ĐỨC