Hệ thống hưu trí của Đức bao gồm nhiều loại hình khác nhau, từ lương hưu nhà nước đến các chương trình tư nhân. Hiểu rõ các lựa chọn này là điều cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính khi về già.
Hệ thống hưu trí của Đức được xây dựng dựa trên mô hình ba cột trụ, nhằm đảm bảo một cuộc sống ổn định cho người dân sau khi nghỉ hưu. Mỗi cột trụ có vai trò và chức năng riêng, tạo thành một mạng lưới an sinh xã hội toàn diện. Việc tìm hiểu cấu trúc này là bước đầu tiên quan trọng để lập kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn.
Cột trụ thứ nhất: Bảo hiểm hưu trí theo luật định
Đây là nền tảng của hệ thống hưu trí Đức, được gọi là Gesetzliche Rentenversicherung (GRV). Hầu hết người lao động làm công ăn lương đều bắt buộc phải tham gia vào hệ thống này. Mức lương hưu được tính dựa trên số năm đóng góp và mức thu nhập trong suốt quá trình làm việc.
Bảo hiểm hưu trí theo luật định bao gồm một số loại hình lương hưu tuổi già chính:
- Lương hưu tuổi già thông thường (Regelaltersrente): Đây là loại lương hưu tiêu chuẩn. Độ tuổi nghỉ hưu để nhận lương hưu đầy đủ đang được nâng dần lên 67 tuổi cho những người sinh từ năm 1964 trở đi.
- Lương hưu cho người có thời gian đóng bảo hiểm đặc biệt dài: Dành cho những người đã có ít nhất 45 năm đóng góp, cho phép họ có thể nghỉ hưu sớm hơn mà không bị trừ lương hưu.
- Lương hưu cho người có thời gian đóng bảo hiểm dài: Những người có ít nhất 35 năm đóng góp có thể nghỉ hưu sớm hơn tuổi quy định, nhưng sẽ bị trừ một phần lương hưu.
- Lương hưu cho người khuyết tật nặng: Những người bị khuyết tật nặng có thể nghỉ hưu sớm hơn với các điều kiện ưu đãi hơn.
Cột trụ thứ hai: Chế độ hưu trí doanh nghiệp
Chế độ hưu trí doanh nghiệp (betriebliche Altersvorsorge - bAV) là một khoản bổ sung quan trọng cho lương hưu nhà nước. Người lao động có thể thỏa thuận với chủ lao động để trích một phần lương của mình để đầu tư vào một quỹ hưu trí của công ty.
Nhà nước và doanh nghiệp thường có các chính sách hỗ trợ và khuyến khích hình thức này. Đây là một cách hiệu quả để tăng thu nhập khi về hưu, đặc biệt là khi mức lương hưu nhà nước có thể không đủ để duy trì mức sống mong muốn.
Cột trụ thứ ba: Bảo hiểm hưu trí tư nhân
Đây là cột trụ linh hoạt nhất, cho phép cá nhân tự chủ động lên kế hoạch hưu trí thông qua các sản phẩm tài chính tư nhân. Các hình thức phổ biến bao gồm các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quỹ hưu trí tư nhân, hoặc các kế hoạch tiết kiệm dài hạn được nhà nước hỗ trợ như Riester-Rente và Rürup-Rente.
Việc lựa chọn sản phẩm hưu trí tư nhân phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, khả năng tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi người. Đây là một yếu tố quan trọng để lấp đầy khoảng trống tài chính có thể xảy ra khi về hưu.
© 2025 | Tạp chí NƯỚC ĐỨC