Tài sản không phải là thứ có được trong chớp nhoáng mà là kết quả của một quá trình tích lũy kiên trì qua nhiều năm. Một nghiên cứu từ Viện Kinh tế Đức đã phác họa rõ nét bức tranh về mức trung vị tài sản của người dân tại quốc gia này theo từng giai đoạn cuộc đời. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng tài chính bền vững.
Việc xây dựng và tích lũy tài sản là một hành trình dài đầy thử thách, đòi hỏi sự kiên trì và hoạch định chiến lược qua nhiều thập kỷ. Khác với quan niệm phổ biến rằng sự giàu có đến từ may mắn hay cơ hội bất ngờ, các nghiên cứu chuyên sâu về kinh tế học đã chỉ ra rằng đó là một quá trình liên tục, phản ánh sự thay đổi trong thu nhập, chi tiêu, đầu tư và các quyết định tài chính cá nhân ở mỗi giai đoạn của cuộc đời. Minh chứng rõ nét cho điều này được thể hiện qua dữ liệu về mức trung vị tài sản của người dân Đức, được công bố bởi Viện Kinh tế Đức, cho thấy một bức tranh rõ ràng về sự tăng trưởng tài sản theo độ tuổi.
Giai đoạn khởi đầu: dưới 35 tuổi
Đối với những người ở độ tuổi dưới 35, mức trung vị tài sản được ghi nhận chỉ là 17.300 euro. Đây là một con số tương đối thấp, phản ánh thực tế rằng đây là giai đoạn khởi đầu của sự nghiệp, khi nhiều người đang phải đối mặt với các khoản nợ học phí, chi phí sinh hoạt cao khi mới độc lập, và có thể là gánh nặng tài chính từ việc bắt đầu lập gia đình hoặc mua nhà lần đầu. Trong giai đoạn này, ưu tiên thường là ổn định công việc, trả nợ và bắt đầu xây dựng một quỹ tiết kiệm cơ bản. Thời gian đầu tư và tích lũy tài sản còn hạn chế, dẫn đến tổng giá trị tài sản ròng ở mức khiêm tốn.
Giai đoạn tăng trưởng: từ 35 đến 54 tuổi
Mặc dù dữ liệu gốc không nêu chi tiết giai đoạn này, có thể suy luận rằng đây là khoảng thời gian mà tài sản bắt đầu tăng trưởng đáng kể. Người lao động ở độ tuổi này thường đã có kinh nghiệm làm việc vững chắc, thu nhập ổn định hơn và có khả năng tích lũy được nhiều hơn. Đây cũng là giai đoạn mà nhiều người đã trả được phần lớn nợ nần trước đó, bắt đầu đầu tư vào các kênh dài hạn như bất động sản, chứng khoán hoặc quỹ hưu trí.
Giai đoạn đỉnh cao tích lũy: từ 55–64 tuổi
Đáng chú ý nhất là nhóm tuổi từ 55 đến 64, với mức trung vị tài sản đạt đỉnh cao nhất, lên tới 241.100 euro. Điều này không phải là ngẫu nhiên. Giai đoạn này thường trùng với thời kỳ đỉnh cao về thu nhập của một người, khi họ đã có nhiều năm kinh nghiệm, vị trí công việc cao hơn và mức lương tốt hơn. Đồng thời, đây cũng là thời điểm mà nhiều khoản vay lớn như thế chấp nhà đã được trả hết, giảm bớt gánh nặng tài chính và tạo điều kiện để dồn nguồn lực vào việc tích lũy cho tuổi già. Các khoản đầu tư dài hạn đã có đủ thời gian để tăng trưởng, đóng góp đáng kể vào tổng giá trị tài sản. Đây là giai đoạn cuối cùng để chuẩn bị tài chính vững chắc trước khi bước vào tuổi nghỉ hưu.
Giai đoạn nghỉ hưu: trên 75 tuổi
Khi bước sang độ tuổi trên 75, mức trung vị tài sản giảm nhẹ xuống còn 172.500 euro. Sự sụt giảm này là một hiện tượng tự nhiên và có thể giải thích bằng nhiều yếu tố. Khi nghỉ hưu, nhiều người bắt đầu sử dụng tài sản tích lũy để trang trải chi phí sinh hoạt, chăm sóc sức khỏe hoặc các nhu cầu khác trong cuộc sống. Các chi phí y tế có xu hướng tăng lên theo tuổi tác, và một phần tài sản có thể được sử dụng để chi trả cho các dịch vụ chăm sóc. Ngoài ra, một số tài sản cũng có thể được chuyển giao cho thế hệ sau dưới dạng quà tặng hoặc thừa kế.
Bài học về sự kiên trì trong tích lũy tài sản
Dữ liệu từ Viện Kinh tế Đức một lần nữa khẳng định một nguyên lý cốt lõi trong quản lý tài chính: sự giàu có không phải là kết quả của sự may rủi, mà là sản phẩm của sự kiên trì, kế hoạch hóa tài chính có kỷ luật và các quyết định thông minh qua nhiều thập kỷ. Những người bắt đầu tích lũy và đầu tư sớm, duy trì thói quen tiết kiệm và đưa ra các lựa chọn tài chính phù hợp với từng giai đoạn cuộc đời sẽ gặt hái được thành quả đáng kể khi về già.
Một số yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành trình tích lũy tài sản bao gồm:
- Mức độ thu nhập: Thu nhập cao hơn tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiết kiệm và đầu tư.
- Thói quen tiết kiệm: Tiết kiệm một phần thu nhập đều đặn là nền tảng vững chắc.
- Quyết định đầu tư: Lựa chọn các kênh đầu tư phù hợp với mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro (ví dụ: bất động sản, cổ phiếu, quỹ tương hỗ).
- Giáo dục tài chính: Hiểu biết về tài chính giúp đưa ra các quyết định sáng suốt hơn.
- Kế hoạch hưu trí: Bắt đầu đóng góp vào các quỹ hưu trí sớm giúp tận dụng sức mạnh của lãi kép.
- Quản lý nợ: Tránh các khoản nợ không cần thiết và ưu tiên trả các khoản nợ lãi suất cao.
Tóm lại, hành trình xây dựng tài sản là một cuộc chạy marathon chứ không phải chạy nước rút. Mỗi giai đoạn cuộc đời đều mang đến những cơ hội và thách thức riêng. Việc nhận thức được bức tranh chung về tích lũy tài sản qua các độ tuổi có thể truyền cảm hứng cho mỗi cá nhân để bắt đầu hoặc điều chỉnh kế hoạch tài chính của mình, hướng tới một tương lai tài chính ổn định và thịnh vượng.
© 2025 | Tạp chí NƯỚC ĐỨC